中国金融网首席金融观察员 金目

在金融领域的蓬勃发展与持续变革中，南京银行作为一家颇具影响力的上市城商行龙头，近期因网贷纠纷引发广泛关注。这一事件犹如一面镜子，折射出银行业在拓展新兴业务、追求转型发展过程中面临的诸多机遇与挑战，为整个行业带来了深刻且极具价值的启示。

此次内蒙古自治区牙克石市人民法院判决南京银行通过互联网跨区发放的消费贷款合同无效，银行收取利息违法，犹如一记警钟，振聋发聩。案件回溯至 2019 年，孙海娇通过 “国美易卡” APP 与相关方签订借款协议，借款 1.05 万元，分 12 期偿还，年利率 8%，罚息利率按借款利率 125% 计算。然而，最终因南京银行不具备开展互联网贷款业务资格，违反《商业银行互联网贷款管理暂行办法》及后续通知规定，致使合同被判无效，借款人仅需返还本金。据裁判文书网信息，类似案例至少还有两起，涉及不同借款本金。这充分表明，在金融创新浪潮下，网贷业务的合规性是银行开展此类业务的生命线。

截至 2024 年，监管要求商业银行开展互联网贷款业务时，必须基于风险数据和模型进行严谨的交叉验证与风险管理，线上自动受理贷款申请与风险评估；遵循小额、短期、高效、风险可控原则，保障贷款质量；审慎管理合作机构，杜绝核心风控外包；主动接受监管定期检查评估，确保业务合法合规。南京银行在早期拓展网贷业务时的疏漏，警示同行在追逐新兴业务增长极时，务必将法规政策吃透、把合规底线守牢，否则将面临法律裁决与声誉受损的双重危机。

南京银行自 2016 年开启向大零售领域的战略转型征程，一路高歌猛进。截至 2024 年三季度末，成绩斐然。资产总额飙升至 25470.37 亿元，较上年末增长 11.31%；负债总额达 23645.11 亿元，增幅 11.76%。零售板块更是多点开花，管理零售客户金融资产规模扩增至 8106.42 亿元，较上年末增长 10.55%，私钻客户金融资产、个人存款余额、个人贷款余额、信用卡发卡量等指标均上扬。组织架构上精心布局，从成立 “三部一中心” 到持续优化调整，彰显转型决心。

但网贷纠纷暴露出其在零售转型高速推进中，质量把控的短板。在谋求与多个金融科技平台合作、迅速扩大贷款业务版图时，对合规细节、风控精准度有所疏忽。这启示银行，零售转型绝非单纯的规模扩张，而是要在速度与质量间寻得精妙平衡。一方面要敏锐捕捉市场需求，利用金融科技赋能，拓展业务边界；另一方面，必须强化内部管理，精细打磨风控体系，确保每一笔贷款业务经得起法规与市场的双重检验，实现可持续的稳健增长。

前三个季度，南京银行营收、净利双增长，营业收入达 385.58 亿元，增幅 8.03%，净利润 167.72 亿元，增幅 9.09%，看似风光无限。然而，细究之下，隐忧浮现。

从营收结构看，利息净收入仅 196.14 亿元，同比下降 1.36%，利息收入增长 4.79%，但利息支出大增 8.14%，增幅失衡凸显成本压力。非利息净收入有喜有忧，手续费及佣金净收入增长 11.71%，投资收益降幅收窄，公允价值变动收益成为营收亮点，但汇兑收益亏损、其他业务收入和其他收益下滑，反映出收入来源稳定性不足。营业支出增长 5.46%，信用减值损失同比增长 9.35%，侵蚀利润。资本充足率指标分化，虽资本充足率微升 0.23 个百分点，但一级资本充足率和核心一级资本充足率分别下滑 0.57 个百分点和 0.37 个百分点，为未来发展蒙上阴影。

网贷纠纷无疑是雪上加霜，不仅可能带来潜在的资金回收难题，更冲击市场信心，影响客户资源与业务拓展。银行在追求业绩增长时，需全方位审视业务布局，优化收入结构，强化成本管控，夯实资本实力，提升抗风险韧性，方能在复杂多变的金融市场行稳致远。

资产质量方面，南京银行前三季度有亮眼表现，不良贷款率降至 0.83%，较年初下降 0.07 个百分点，贷款五级分类各指标多向良性发展，拨备覆盖率虽较年初下降 20.18 个百分点，但仍远超同业平均水平，展现出较强的风险抵御能力。

然而，合规建设却问题频出。年内累计收到 17 张罚单，罚金 696 万元，涉及票据业务、贷后管理、账户管理等多领域违规，旗下股权投资机构及参股银行亦未能幸免。黑猫投诉平台上，南银法巴和南京银行鑫梦享投诉量可观，涉及高利贷、暴力催收、违规收费等敏感问题，消费者怨声载道。

这鲜明地揭示出，资产质量与合规建设如同鸟之双翼、车之两轮，缺一不可。优质资产是银行生存发展的根基，而合规经营则是守护根基的坚固堤坝。银行必须将合规意识贯穿业务全流程，从高层战略决策到基层业务操作，都要严守法规红线；同时，持续优化资产质量管理体系，提前预警、精准处置风险，以合规促质量，以质量保发展，方能重塑品牌信誉，重拾市场信任，迈向高质量发展新征程。

南京银行涉网贷纠纷这一事件，是金融行业发展进程中的一个深刻缩影，为所有从业者敲响了合规、稳健、平衡发展的警钟。唯有汲取教训，砥砺奋进，方能在金融浪潮中稳立潮头，书写辉煌篇章。